不上班也能月领万元：尽早准备实现完美退休计划

股票学习站 · 2020-4-15 03:31:56


	【资料名称】:不上班也能月领万元【资料描述】: 041501256633.jpg 下载附件 041501256633.jpg 2020-4-15 03:31 上传　　编辑推荐　　1. 专业的指导。作者为几十年实践经验的理财师，译者为中国保监会资金部投资处罗桂连老师牵头，清华大学杨燕绥教授作序推荐。　　2. 全面的退休规划指导，简单易行的DIY养老收入模式。　　3. 热点话题。为什么要延长退休年龄？原因在于应对老龄化。当前，在我国社保体系中，养老保险面临的难题较多，养老金缺口巨大。养老基金严重收支不平衡。养老金问题成为舆论热点，受公众关注的问题是养老金水平的明显和持续下降。从全球范围看，退休与养老金制度持续改革。　　4. 高度实操性。几十年实践经验的理财师，指导读者步步为营，将养老储蓄年金化，获得终生可持续退休收入。　　5. 政策借鉴性。本书总结美国、英国、加拿大、澳大利亚和新西兰等国的在职和退休人员真实退休规划案例，提出一种养老金融的创新方式，以确保实现老年无忧生活。　　6. 前沿性。随着经济发展和社会进步，国民个人财富有了丰富的积累，这些财富急需进行有效的保值和增值。在此背景下，资产管理行业获得了前所未有的发展态势，迎来了大资管时代。而保险资管已经成为资管行业重要组成部分,规模在业内排第四,仅次于银行、信托和基金。　　内容简介　　《不上班也能月领万元：尽早准备实现完美退休生活》由理财师教你一个新策略：如何通过产品配置，构建一个安全且有保障的退休计划，实现终生可持续收入和高质量的退休生活。　　在这个充斥着不确定性的时代，住房、教育、养老……已经让我们足够焦虑和心酸，人口老龄化、养老金缺口严重、经济下行等新闻屡见不鲜……退休后，我们是逍遥地背着单反走天涯，还是老无所依、继续艰辛？我们如何以一己之力面对这个不确定的和养老金不断降低的经济环境？我们又如何将各种“养老产品”（如五险一金、商业养老保险、企业年金等）转化为终生退休收入？我们如何过上老后无忧生活？　　本书结合当前经济现实，教给我们正确了解并区分各种类型的养老产品，评估长寿、通货膨胀和风险序列对退休收入投资组合的影响，衡量退休规划的可持续性，提高风险意识，并指导我们如何在适当的时间配置适当类型的产品，以大限度地提高目前和未来的收入或财务遗产。本书还通过详细的案例（美国、英国、加拿大，澳大利亚和新西兰），教给我们自行构建有保证的终生收入，提供稳赢的金融策略，*终使我们过上完美退休生活。　　作者简介　　摩西·A·米列夫斯基，博士，加拿大多伦多约克大学舒立克商学院金融学副教授，兼任该校数学与统计系研究生导师。　　亚历山大·C·麦奎，加拿大多伦多执业的国际金融理财师（CFP）。　　译者简介　　罗桂连清华大学养老金工作室特约研究员，清华大学PPP研究中心特聘高级专家，国家发改委PPP专家库定向邀请专家，中国资产证券化研究院PPP专业委员会主任委员，中国水网特约评论员，E20研究院PPP专委会成员。清华大学管理学博士，伦敦政治经济学院访问学者，注册会计师。博士论文研究养老资产投资管理，发表了近10篇相关领域的专业论文。近年在中国保监会资金部投资处工作，负责制定保险资金投资监管政策。　　徐贞颖现就职于南方基金养老金业务部，曾就职于美世咨询及招商银行总行，长期从事养老金计划咨询与管理工作。　　谢晓晖清华大学公共管理学院管理学硕士，现就职于中国人保资产管理有限公司，从事年金与养老金相关工作。　　目录　　版权信息　　中文版序老年富则社会安　　前言第二版前言　　引言为何退休收入比养老资产更靠谱？　　第一部分为什么要建立自己的养老金计划：史上最可预期的危机1 真实的养老金危机　　2 应对长寿风险：等待收入时的风险　　3 收益率发生次序如何搞砸退休规划　　4 通货膨胀大额资产的幻觉　　第二部分构建可持续的退休解决方案：历经数百年的现代方法5 超越资产配置：介绍产品配置　　6 终生年金　　7 传统投资账户　　8 第三类产品：附带生存利益保证的年金　　9 收入的可持续性：退休规划的基本概念　　10 无法回避的最困难的问题　　11 养老资产的分配　　12 深层次分析年金化的承诺：重温两位格舒特女士的案例第三部分年金化养老资产的七大步骤　　13 步骤一：确定期望退休收入　　14 步骤二：计算现有年金化收入　　15 步骤三：计算养老金收入缺口　　16 步骤四：计算退休收入可持续性系数　　17 步骤五：评估计划是否可持续　　18 步骤六：计算预期财务遗产　　19 步骤七：运用产品组合年金化养老资产　　后记　　注释　　参考文献　　致谢　　媒体评论　　如今面对逐年减少的参保缴费人和增加的养老金支出，中国养老金制度将进入发挥国家和个人两个积极性的发展周期。在中国将迎来一个学习养老金知识以管好自己养老金的浪潮，让养老金的讨论走出课堂和学术论坛，进入人们的社会生活。所以，《不上班也能月领万元：尽早准备实现完美退休计划》这本书来得很及时。　　资产年金化即指将您的养老资产的一部分转换为可以终生分期领取的有保证的收入，用以补充法定养老金的不足。如何保证这份可以终生领取的持续收入呢？本书提供了养老规划工具箱，手把手教您配置养老资产，将其转换为有保证的终生可持续收入现金流。　　这是一本运用金融知识和财务工具教会个人做好养老资产规划的使用说明书。希望每一个人将来都会成为有钱（财务自由）、没病（健康生活）、会讲故事（传播知识与经验）的快乐老人！　　——中国老年学和老年医学学会老龄金融分会副主任委员杨燕绥前言　　引言　　为何退休收入比养老资产更靠谱？　　现在是2045年9月初，格舒特（Gertrude）整整85岁。她的身体还很硬朗，很享受这一安静、简单的人生阶段。她有时间花在兴趣爱好上——在一家当地园艺协会担任会员，定期与朋友们一起打扑克，与家人共度美好时光，家人们一逢周末就会来看她，过生日时逗她开心。她的日常伴侣是她的小狗匹克（Perky），年轻的保姆每天陪匹克玩耍，让匹克保持良好的状态。要在花园遛狗跑圈，格舒特已经力不从心了。　　按照2015年的美元购买力，格舒特的年收入包括：政府提供的约10 000美元的长者养老金，约7 000美元的投资红利，还有她在很多年前从一家保险公司购买的指数化终生年金提供的40 000美元。尽管没有太多的投资性资产，她却有一位理财顾问帮助她管理小规模的股票与债券组合。他们经常在一起讨论格舒特每年要向慈善组织捐款多少。实际上，格舒特真正需要处理的财务问题是，如何花费她从养老金和终生年金计划中收到的50 000美元。　　考虑到家族史，格舒特担心患上老年痴呆症，因此她下载了拼图游戏，用3D打印机打印出来，时不时玩一玩；还经常去游泳，尽力保持精神和身体上的活跃度。她有一个自己的社交网络，这个圈子几乎不谈钱。当然，格舒特从不提这个话题，她很久以前就决定在余生不再操心这些事情。因此，当准备退休时，她选择年金化养老资产，即将她的部分储蓄转化为终生有保障的收入现金流。　　格舒特还有可能过另一种与这种平静生活完全不一样的日子：她最近刚过85岁生日，尽管她已经幸福地活到这个年龄，她的生活也不是无忧无虑，有时她会感到有些压力，对她需要做出的财务决定心里没底儿。看似一个简单的选择，比如是否给她心爱的吉娃娃做一个外科手术，其实不是那么简单，因为格舒特不能确认她的宠物的治疗成本是否会影响她自己的生活开支。　　她尽力盯住财务报告和股票市场，这样她可以计算出每月可以从资产组合中的提款额，但她心里总是害怕因忽视一些重要信息而做出错误决策。她还担忧治疗老年痴呆症的成本，担心在她余生找不到可以负担得起的治疗方案。　　每天，格舒特提醒自己更加努力地去阅读财务信息，关注适合她的更好的新金融产品的信息。她已经暗下决心好几周，但文件包放在厨房桌子上从未被打开。　　现在是2045年，她之前非常熟悉的共同基金已从市场上消失，取而代之的是ZQB，ZQB是21世纪早期流行的交易所交易基金（ETF）的重孙。格舒特过去30年内的第四位理财顾问（最早的两位已经死于心脏病，第三位已经退休），在上次见面时提醒她，因为2037年大型木材市场的崩盘，导致ZQB的期货溢价收益率变为现货溢价，她不得不降低从资产组合的提款额（或者是反方向的变动？她记得不太准确）。　　格舒特的丈夫哈雷（Harry）几年前已经去世，过去总是他处理两个人的金融事务。哈雷给格舒特留下了很大一笔钱，但没有留下“操作手册”。她的理财顾问说她应当自己决策（而不是由他代为决策），但是格舒特讨厌这些越来越复杂的金融事务。她的朋友们都对讨论金钱问题不感兴趣，所以她越来越依赖她的理财顾问提供建议。但是，她每隔几个月才能与他见面交流，在她最担心能否搞定这一切的深夜时刻，他却不在身边。　　格舒特本来喜欢花更多时间做自己喜欢的事情，比如在她的全息手表电视上看自己喜欢的电视节目，或者与分布各地的家人保持联系，但是她不能充分放松地真正享受生活。是否应该给她的狗做手术？今年从资产组合中该提多少钱，明年、后年呢？是否应该买这种最新款的金融产品或坚守现有产品？能否不再关注金融新闻，或者是否需要为了余生打开那些充斥可怕且令人困惑的信息的文件夹？　　格舒特的两种状况：哪一种更好一些？我们认为您的答案会跟我们一致：第一种状况更好。事实上，心理学家实施的广泛研究表明，格舒特1比格舒特2更加幸福。　　这本书的全部内容旨在确保“这位格舒特”（未来的您），有很多收入而不是有足够多的资产。那么格舒特1是怎样炼成的？很简单：年金化养老资产。20年前她做出了一些精明的决定，将她的部分养老资产转换为终生收入。由此，她不仅有她需要的全部收入，还有无忧生活。相反，将有“足够的资产”作为目标，可能带来格舒特2面临的问题。　　您是否对其中的差别不太明白？请阅读一切有关获得有保证的终生收入的材料。　　后记　　大多数关于个人金融的书籍，致力于对财富管理和投资规划的所有方面提供全面的建议，充斥着那些有助于提高您生活中全部财务效应的技巧、建议与理念，旨在成为全部财务问题的百科全书。　　您会发现，这本书不属于那一类。与大多数涉及财富管理的其他著作不一样，我们将全书的中心思想用一句话来高度概括：　　如果您退休后没有来源于真实的养老金计划的收入，那么请确保有所行动获取一些真实的养老金收入。　　本书的全部内容旨在充分阐释上述理念的重要性。一路走来，我们先明确一些真实的养老金的特征，引起您去确认是否有这类产品。我们提供一些指导来帮您确认您的养老金能否真正支持退休生活，并就配置能够弥补您的养老收入缺口的现代养老金产品提供一些建议。　　写作本书的动机来源于，我们参与的数百场关于退休收入保障的讨论。多年以来，我们向各行各业的人士问及同一个基本问题：“您的无忧退休生活是否安排好？”我们通常得到两类答案。第一类人很忧虑地承认：“没有，我挺担心，我可能应该向我的养老资产账户存更多钱。”第二类人则很乐观地回答：“是的，没有问题，我按照最高标准向我的养老资产账户存钱。” 　　我们认为这两种反应都是错误的、令人担忧的。本书中我们至少6次表达过这个观点，再最后说一次：缴费确定型雇主养老金计划、延税或免税储蓄账户、永久或终生寿险保单，或者在共同基金、单位基金、保本基金、独立管理账户或贴现经纪账户中的大笔资产，都不是养老金。只有当您将这些资产转换成为养老年金时，它们才有成为养老金的潜力。　　养老金是您与某家养老金提供商之间缔结的非常特殊的合同。真实的养老金可以为您防范风险，确保为您与配偶提供安全、可预测、通货膨胀调整后的终生收入。没有如果、以及、或、但是允许之类的模糊措辞。回顾一下您退休后可能面临的各类新风险：通货膨胀、长寿风险、收益率发生次序的风险等。养老金化即指利用您可以购得的产品为您提供养老金收入的过程，是我们已知的用于防范这类新风险的最佳方式。　　当然，如果您想等政客们或公共政策专家们来强化公共养老金系统，则随您的便。确实，有些人已经将全部资产养老金化，根本不再需要任何帮助，但是这样的人是极少数的。相反，您应该将您的养老金收入的安全性掌控在自己手中，确保有某类可预测的、不受长寿风险影响的收入，即真实的养老金。　　目前，您只能从某家保险公司购买到个人养老金产品。保险公司持有牌照，可以销售各种养老金类的产品，为您防范我们在本书介绍的您退休后可能面临的各类主要风险。可能在未来，相关法规会修订，您有可能从银行分支机构，还有可能从公共金融部门，直接购买养老金产品。但是目前，我们只是想确保您明白不使用养老金产品的风险。　　养老金化多少资产、何时开始养老金化、具体采用哪类产品，是您或您的理财顾问要决断的问题。实际上，如果您对货币与金融比较陌生，您可能很不喜欢这类事务，我们强烈建议您请专家打理，把压力外包。此外，本书并不试图提供所有问题的答案。我们只想告诉您一个好的起点，但不会告诉您最终的落脚点在哪里。我们的意图不是给您提供所有答案，只是给您留下一个重要但简单的问题：您是否有养老金，是真的吗？　　精彩书摘　　中文版序　　老年富则社会安　　养老金是人们老年日常开支的现金流，狭义上不包括老年失能护理费，广义养老金可以涵盖后者。养老资产年金化，即指按月逐年支取的养老资金。国家法定养老金属于终生年金，职业养老金和商业养老保险金可能被一次支取。委托优秀的资产管理机构，年金化领取养老金可以应对长寿风险。　　新中国成立初期，中国借鉴德国与苏联模式建立了以单位责任为主的城镇职工退休金制度。改革开放之后，伴随劳动合同制和国有企业改革，又建立了社会养老保险制度。如今面对逐年减少的参保缴费人和增加的养老金支出，中国养老金制度将进入发挥国家和个人两个积极性的第三发展周期。一方面，要建设中央统筹的基础养老金，以保证社会公平与稳定，促进劳动力合理流动；另一方面，要做大职业养老金，但潜力十分有限（降低企业税费成本是新常态背景下的主流），还有管好个人养老金，让国民拥有一个实实在在的养老金账户，与个人就业和理财绩效息息相关。前者只能保基本，后者将成为努力工作人群的养老金的主要来源。在中国将有一个学习养老金知识以管好自己养老金的浪潮，让养老金的讨论走出课堂和学术论坛，进入人们的社会生活。所以，这本书来得很及时。　　首先，养老金是工业革命的产物。恩格斯在1884年出版的《法德的农民问题》中，第一次提出无地工人的养老金需求。1889年，德国议会以微弱多数票通过了《老年和残疾社会保险法案》，并于1891年1月1日开始生效，对工人和职员一律实行老年和残疾社会保险制度，费用由雇主和工人各负担50%，国家对领取老年和残疾保险金者每人补贴50马克，从此养老金被视为职工的退休工资。1935年，美国议会通过了罗斯福政府的《老遗残持续收入保障法》，费用来自工薪税，雇主与工人各负担50%，从此老年人和残疾人从国家得到了养老保障金。人们对养老金的认识和依赖在不断加深，一份法定养老金可以达到退休前工资的50%~60%，加之辛勤工作的老年人还有其他养老资产，欧美国家的老龄人口成为拉动消费和带动经济发展的主力军。　　其次，人口老龄化改变了养老金的发展方向。20世纪70年代以后，一方面，人们的寿命延长了，需要更多的养老金；另一方面，劳动年龄人口减少了，就业参保缴费人不断减少；养老基金收入增长率开始低于支出增长率，这标志着很多国家和地区的法定养老金出现一级风险预警。伴随法定养老金替代率的下降，职业养老金和个人养老金逐渐成为潮流。1974年，美国颁布了《雇员退休收入保障法》，规范雇主举办的职业养老金计划。1992年，澳大利亚实施全新模式的《超级年金担保法》（Superannuation Guarantee Act 1992），雇主为所有雇员的缴费率从3%逐步提高到9%（2002年），委托法人受托人进行市场化运营，政府实施监管，目前基本覆盖了全体雇员。从此人们意识到养老金也是职业福利、政府免税监管和市场分红的个人权益。与前述两类计划不同，养老金待遇不再是预先确定的（Define Benefit，简称DB）,养老金多或少是个人就业和市场分红的结果，即缴费确定型（Define Contribution,简称DC）养老金计划。　　这是一本运用金融知识和财务工具教会个人做好养老资产规划的读本。作者告诉人们这样两个事实：　　一是传统的第一支柱和第二支柱养老金均在减少。法定养老金的替代水平正在下降，从60%降至30%～ 40%；雇主职业养老金正在消失，处处可见劳工成本上升、企业规模变小、灵活就业增加的现实；即使您现在拥有一份不错的养老金，但还要面对通货膨胀和高龄护理支出的压力；养老金的真实性和持续性受到质疑。“就业参保好，政府来养老”的时代过去了，正如贝弗利奇在其《社会保险与服务报告》中提出的，政府只能给面包，黄油需要自己挣。　　二是提出养老资产年金化。为了能够健康长寿地养老，作者和读者讨论了资产积累、生命周期和平滑消费等问题，引导人们积极面对健康长寿，尽早规划一生的财务安排，做到终生财务自立。这是人们进入银色经济时代应当具备的眼光和素质，在黑发时期努力提高自己的人力资本，增加就业与创新能力（第一人口红利）；在白发时期拥有合理的资产结构，增加消费能力与拉动经济（第二人口红利）。资产年金化即指将您的养老资产的一部分转换为可以终生分期领取的有保证的收入，用以补充法定养老金的不足。如何保证这份可以终生领取的养老收入呢？作者提供了年金化养老资产的工具箱，指导您按部就班地做养老资产规划，并将养老资产转换为有保证的终生收入现金流。　　一要有一份真实的、可以延期征税的养老储蓄（不是记账的和名义的），包括消费积分转换的养老金，您自己享有选择受托人、资产配置和信息披露的权利。　　二要选择值得信任的年金产品，替代一次性领取，再将年金收入纳入养老支出计划；值得信任的养老金公司和养老保险公司，常年有效地管理您的养老资产，有能力做好资产配置和实现稳健的收益。　　三要不断学习一些新的金融知识，以便配置自己的养老资产，更主要是防止被欺诈。当然，您也可以咨询理财顾问。您的开户银行、保险、基金和养老机构，也都会提供这类服务。　　总之，我们的国家和孩子们希望每个老人都成为有钱（财务自由）、没病（健康生活）、会讲故事（传播知识与经验）的快乐老人，让我们共同努力吧！　　杨燕绥　　中国老年学与老年医学学会　　老龄金融分会副主任委员　　于清华大学深圳国际校区　　2017年1月30日　　前言　　第二版前言　　本书原版第一版于2010年出版，面向加拿大人。写这本书的原因是，我们感觉到在当时直到现在，为退休做准备的加拿大人，既要对本人及其财务可能面对的各类风险，又要对“真实的养老金产品”如何帮助他们防范这些风险，有清晰及更好的理解。在本书第一版，我们提供了一些按部就班的产品配置的新方法，以防范养老阶段的新风险，获得真实的养老金。　　第一版（加拿大版）推出以后，我们开始接到其他国家的即将退休人员的咨询，询问养老金化的工具与观点可以如何帮助到他们。几年以来，我们的标准化回复是：“只要参考加拿大版本即可，具体条款可能有差异，但是养老金状况、养老金的数学计算和概念几乎完全一样……” 　　我们错了。　　事实证明，美国、英国、澳大利亚和新西兰的养老金化需求的紧迫性，比曾经的加拿大还要严峻。我们指的“真实的养老金”（雇主提供的职业养老金，用退休后提供的终生“退休收入支票”来替代“工作收入支票”）受到越来越严重的威胁，这些国家的养老金覆盖率下降的幅度比加拿大严重得多……之前它们一直都有此类养老金。　　同时，在第一版出版后的这些年里，连续多轮的改革已经改变了上述所有经济体的养老金制度，而且这种转变尚未最终完成。　　在过去10年里，养老金改革一直被很多国家列入优先政治议程；2008年的金融危机，只是加速了有关改革的步伐。全球养老金观察者发现：目前很多国家已经普遍接受养老金制度与规则需要随时间改变的观点。然而，面对剧烈变化的时代，包括雇主养老金比重的显著下降和脆弱的经济形势，退休人员必须为安全可靠的退休生活做好规划，这种局面将给他们带来何种后果？　　《不上班也能月领万元：尽早准备实现完美退休计划》的修订版，是我们对这个问题的回应。我们已经更新、扩充并修订了书中的有关材料，兼顾美国、英国、加拿大、澳大利亚和新西兰（我们称这些国家为“重点地区”或“重点区域”）。如果您生活在这些地方的某个地点，且您正在考虑退休问题，这本书对您将非常有用。　　在您继续翻阅本书之前先提请注意：因为考虑了5个地区，我们有时使用通用术语而不是国别术语。最明显的例子是全书都使用“美元”作为货币单位，而不使用“镑”，因为我们的讨论与币值无关。当您看到“美元”时，为了更好地满足您的口味，可以很开心地读成“英镑”，尽请随您的喜好。　　第一版前言　　在本书中，我们会要求您做大量的推测、构想、预测和转换，请马上开始。为此，在本书开头我们介绍了一个有无畏追求精神的英雄的寓言。假设您就是这位英雄，您的追求就是完成一个危险的旅程，当您抵达旅程的终点时需要积攒足够的金块儿来支持余生。　　迄今为止，您已经在危险频出的环境里旅行了很远，路上充满不可预见的波折。您一路上一直在收集金块儿，小心地保管在您认为是安全金库的地方，当旅程结束时您才可以取用。好消息是，您的旅程终点就在眼前；坏消息是，危险还在继续。　　阴影里有三种新的风险出现在您和所储存金块儿的山洞之间，请仔细观察这些风险隐患：货币价值衰减的龙，会让您的黄金逐渐失去其价值；收益率发生次序的蛇，会意外地吞噬您的一半财富；最后，如果长寿风险的幽灵找到了您，您会面临“人还在，钱没了”的困境。　　本书全部内容就是帮助您战胜这些虚构的野兽，即您可能遇到的各类真实风险，从而实现最终目的：您有安全无忧的退休生活，不必担心没有足够的资金度过余生。　　在本书中，我们将给您配备各种各样的工具，从特制的眼镜到灵巧的计算器，这些锦囊会一路帮助您。为了帮助您实现目标，我们给您配备了一件强大的盾牌，足以战胜上述野兽，终生保护您的黄金，它就是年金化。　　何为“年金化”？年金化是指将您的养老资产的一部分（您储存的黄金）转换为可以终生分期领取的有保证的收入。养老资产的年金化可以帮助您到达想去的目的地，在您需要时能确保您有足够的收入（足够的金块儿）。　　真相是：您的养老资产可能比您想象的更加脆弱，您至今使用的保护策略，可能不足以保护您进入并度过退休生活。　　在随后的章节中，我们会分析您和您的养老资产在退休后可能面临的新风险，为保护您和您的金融资产奠定基础。　　如何使用本书？　　本书对您有何作用？本书不是吐槽退休人员保障制度的公共政策讨论，不会对其他退休收入计划造成颠覆性改变，不是给您提供各种有关开源节流的提示与诀窍的预算指南，更不是提供大量心理测试的退休规划类著作，也不是提供很多表格帮助您计算未来从您的养老资产账户提取必要款项的财务规划书。　　相反，这本书是针对所有“缺乏养老金”的未来（与现在）的退休人员，他们想要、需要和渴求一项计划来产生养老金类的收入，以支持余生的退休生活。本书是您年金化养老资产的工具箱。　　听起来不错？好吧，下面介绍如何使用这本书：　　第一部分的重点是，您为何要建立自己的养老金计划。包括对美国、英国、加拿大、澳大利亚和新西兰等国面临的真实的养老金挑战的综述，以及您在进入退休生活阶段时可能遇到的挑战。您会了解将养老资产转换为终生收入现金流时，为何资产配置或其他此类历史悠久的积累储蓄的规则都存在问题。阅读这部分，您将了解进入退休年龄时，可能会遇到的一些必须防范的风险及其背后的原因。　　第二部分介绍保障退休收入的现代方法（实际上，这些方法已经有数百年历史）。阅读这部分，要掌握产品配置与资产配置的差异所在，探讨建立退休后的个人养老金的理论问题，对可用来年金化养老资产的金融产品进行最新综述。　　第三部分指导您按部就班地将养老资产转换为有保证的终生收入现金流。通过插图与实例，给您提供所需的工具来获得个人养老金收入。阅读这一部分，学习如何设计与您及您的生活相关的计划。　　在开始之前还要提请注意：阅读本书时，您可能面对两位背景完全不同的作者。一位是专业领域为商业、金融和数学的教授，另一位是实务领域的理财规划师。偶尔，您可能读到一些内容并引发思考：“这到底是什么鬼？”此时可能是数学教授掌握话语权。不要担心，我们会带您回到现实（至少我们其中之一会！）。这本书是针对普通退休人员及那些准备退休的普通人，不论您是准备自己搞定这些事，还是请理财规划师协助。　　准备好了吗？让我们开始吧。不上班也能月领万元：尽早准备实现完美退休计划 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